近日，江西省南昌市第二金融法庭审理了一起金融借款合同纠纷案。

　　2019年7月，六旬老人何某接到中介公司的来电，得知支付一定比例的贷款中介费后，可以走“绿色通道”办理银行贷款，保证百分之百成功贷款。因何某打麻将缺少资金，且年龄较大、风险意识不强，遂同意中介帮助其办理贷款手续。

　　之后，在中介的指示下，何某与某银行签订《个人在线消费贷款借款合同》，约定：贷款金额4.48万元，贷款用途为家用电器，贷款期限为一年，贷款利率为1.68%，按月付息，到期利随本清。

　　贷款发放后，中介帮何某领取了银行卡，并刷卡消费9828元，告知何某该款项为银行一次性收取的利息。急着贷款打麻将的何某并未在意，并按双方约定的贷款金额4%的比例，通过微信另行支付1792元的贷款中介费。至此，何某贷款4.48万元，花费中介费达11620元，实得33180元。后何某未能按期归还银行贷款，银行诉至法院，要求何某支付全部贷款本息，并承担本案诉讼费用。

　　法院审理认为，某银行与何某签订的《个人在线消费贷款借款合同》系各方的真实意思表示，未违反法律法规的有关规定，合同真实有效，予以确认。某银行按约向何某发放贷款，履行合同约定的付款义务。何某未按合同约定按期返还借款本息，已构成违约，应承担违约责任。关于何某提出实得33180元的辩解，其一，因何某自愿将银行卡交由中介消费9828元和微信支付1792元，某银行对此并无过错；其二，根据合同相对性，何某与贷款中介之间形成的居间合同法律关系，与本案金融借款合同关系分属两个不同的法律关系。故该贷款中介费不在本案审理范围之内，但何某可收集证据另行向中介主张。

　　判决后，何某后悔不迭，连称不该为了打麻将随意向银行贷款，更不应该听信中介忽悠，并表示将积极通过法律途径要求中介退款。

　　贷款市场上不乏各种“黑中介”“非法中介”，他们往往套路满满，四处挖“坑”，不再满足于收取高昂的中介费，而是打着吸睛的幌子诱骗借款人，游走于灰色地带。甚至，有的贷款中介发展为严重危害社会的黑恶势力。这些“黑中介”的套路主要有四种。

　　一、“黑中介”往往宣称自己在金融机构内部有熟人，可以走“绿色通道”，向其缴纳一定的中介服务费即可轻松放贷。事实上，正规的金融机构都有严格的贷款审核流程，并不是内部人员就能左右的，借款人不辨真假、信以为真，只会白白被骗高额的服务费。

　　二、“黑中介”谎称缴纳一定的费用后可以洗白征信，看似为一些不良征信的借款人开辟了另一扇“窗”，殊不知，这只是黑中介编织的美丽谎言。事实上，个人征信污点除了在问题解决的5年后，通过系统自动更新消除外，人力无法干预。用户发现征信有不良记录时，要积极处理，并保持良好的征信记录才是正确之道。

　　三、“黑中介”通过各种非法手段，将客户本身的信用度进行所谓的包装和提升，以此向银行等金融机构贷款，而后从中赚取差价。客户最终拿到手的只是部分款项，却欠了银行巨额贷款。

　　四、有的“黑中介”事先收取中介费、包装费，收钱之后直接拉黑跑路。有的“黑中介”承诺向正规银行贷款，实际上是高息网贷，受害人除了付给中介手续费外，还要承担高额利息。事实上，正规的金融机构在放款前不会以各种名目收取费用。

　　借款人应树立正确的消费观，擦亮双眼保持警惕，远离贷款“黑中介”的那些“坑”，量入为出，理性借贷。

　　黄辉 陶然/文